Im Ernstfall wird es teuer

Zugegeben: Das letzte grosse Erdbeben in der Schweiz liegt schon länger zurück. Im Januar 1946 bebte in Siders VS die Erde mit einer Magnitude von 5,8 auf der Richterskala. Vier Menschen starben, es gab Verletzte und rund 3500 beschädigte Gebäude.

Grössere Schäden gab es seither nicht mehr Erdbeben in der Schweiz Wer zahlt den Schaden? . Doch wer meint, Erdbeben seien bei uns eine vernachlässigbare Gefahr, irrt. «Am stärksten gefährdet ist das Wallis, gefolgt von Basel, Graubünden, dem St. Galler Rheintal und der Zentralschweiz», sagt Florian Haslinger vom Schweizerischen Erdbebendienst an der ETH Zürich. «Ein Beben der Magnitude 6 ist im Prinzip jederzeit überall in der Schweiz möglich.»

Ein weiterer Irrtum ist die Annahme, Erdbebenschäden seien über die Gebäudeversicherung gedeckt. Einzig im Kanton Zürich gibt es eine limitierte Erdbebenversicherung. Gebäudeversicherungen decken zwar Elementarereignisse wie Hochwasser, Lawinen, Erdrutsche oder Steinschlag – nicht aber Erdbeben.

Hauseigentümer, die sich abgesichert wähnen, denken vielleicht an den Schweizerischen Pool für Erdbebendeckung. Ihm angeschlossen sind die Kantone AG, AR, BL, BS, FR, GL, GR, JU, LU, NE, NW, SG, SH, SO, TG, VD und ZG. Der Pool hält für den Ereignisfall zwei Milliarden Franken bereit (bei einem versicherten Gebäudewert von rund 2000 Milliarden Franken).

Doch einen vertraglichen Anspruch auf eine Leistung gibt es nicht. «Der Pool funktioniert ähnlich wie ein Hilfswerk», sagt Alain Marti, Vizedirektor der Vereinigung Kantonaler Gebäudeversicherungen. «Er ist aus der Idee entstanden, bei grösseren Erdbebenschäden vorab notleidenden Hauseigentümern beistehen zu können.»

• Das Beben erreicht mindestens eine Intensität von VII auf der MSK-Skala (nicht zu verwechseln mit der Richterskala), wobei es bei vielen Gebäuden zu Rissen im Verputz, in Wänden und an Schornsteinen kommt. Bei leichteren Schäden zahlt der Pool nichts.
• Pro Gebäude ist der Selbstbehalt zehn Prozent der Gebäudeversicherungssumme, mindestens 50'000 Franken.
• Wenn die Schäden die zwei Milliarden Franken übersteigen, werden die Entschädigungen anteilsmässig gekürzt.

Die Gebäudeversicherung Kanton Zürich (GVZ) enthält eine limitierte Erdbebenversicherung, die Schäden bis maximal eine Milliarde Franken deckt. Dafür gelten die gleichen Bedingungen wie beim schweizerischen Pool. Mit zwei Unterschieden: Erstens haben Zürcher Grundeigentümer einen Rechtsanspruch auf Leistungen aus der Gebäudeversicherung. Zweitens deckt die GVZ auch Aufräum-, Abbruch- und Entsorgungskosten.

Überhaupt keinen Schutz gegen Erdbebenschäden Gebäudeversicherung Wer ist bloss dieser Gustavo? gibts in den Kantonen AI, GE, OW, SZ, TI, UR und VS. Also auch in Gebieten mit erhöhter Erdbebengefährdung wie Wallis und Innerschweiz. In Bern schliesslich fehlt der Schutz, weil die Gebäudeversicherung Bern 2013 aus dem schweizerischen Pool ausgetreten ist. Über ihre Tochtergesellschaft bietet sie eine private Erdbebenversicherung an.

Die Politik hat bisher keine schweizweite Lösung gefunden. Ende 2017 scheiterte der vorläufig letzte Versuch, eine obligatorische Erdbebenversicherung einzuführen.

Wer eine Liegenschaft besitzt Versicherung Als Hausbesitzer auf der sicheren Seite , hat in der Regel den Grossteil seines Vermögens in deren Finanzierung gesteckt – ist also durch ein Erdbeben existenziell gefährdet. Denn die Schäden trägt zunächst der Hausbesitzer, angefangen bei Sofortmassnahmen und Notreparaturen über die Kosten für Wiederaufbau, Reparaturen, Ersatzunterkunft bis hin zu einem allfälligen Mietzinsausfall. Hinzu kommt: Wer eine Hypothek hat, schuldet weiterhin Zins und Rückzahlung – unabhängig davon, ob das Haus noch bewohnbar ist.

Es kann also sinnvoll sein, eine Erdbebenversicherung abzuschliessen. Eine solche bieten heute alle grossen Versicherer an. Gemäss einem Vergleich von «K-Geld» vom April 2018 sind die Unterschiede bei den Prämien sehr gross. Für ein Einfamilienhaus Baujahr 1970 mit einer Versicherungssumme von 500'000 Franken betragen die Prämien zwischen 100 und 1100 Franken, je nach Standort und Selbstbehalt.

Ums Vergleichen kommt man also nicht herum. Prüfen Sie dabei folgende Punkte:

• Die Versicherungssumme muss dem Gebäudeversicherungswert entsprechen.
• Wie sind zusätzliche Sachwerte gedeckt – zum Beispiel Stützmauer, Wege, Garage, Swimmingpool?
• Selbstbehalt: Welche Höhe können Sie verkraften?
• Gibt es eine Schaden-Obergrenze?
• Ab welcher Bebenstärke zahlt die Versicherung?
• Gilt die Deckung unabhängig von einer Poolleistung oder nur ergänzend?
• Kann man die Erdbebenversicherung einzeln oder nur zusammen mit anderen Gebäudeversicherungspolicen abschliessen?
• Welche Kosten sind gedeckt, abgesehen vom Gebäudeschaden? Stichworte: Ersatzunterkunft, Mietzinsausfall, Aufräum- und Entsorgungskosten sowie direkte Folgeschäden, verursacht durch Feuer und Wasser.

Neben den grossen Versicherern bieten auch die Firma GVB Privatversicherungen AG (Tochter der Gebäudeversicherung Bern) und der Hauseigentümerverband (in Zusammenarbeit mit HIS Solutions AG) Erdbebenversicherungen an. HEV-Mitglieder profitieren von einem fünfprozentigen Rabatt.

Alain Marti von der Vereinigung Kantonaler Gebäudeversicherungen hält Zusatzversicherungen, wie sie von der Privatassekuranz angeboten werden, für «sinnvoll». Da sie sich aber nach dem individuellen Risiko richten, seien sie «teurer als eine solidarische gesamtschweizerische Lösung».